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Costi del conto corrente: quali voci confrontare ogni anno

Tempo di lettura: 12 minUltimo aggiornamento: 3 ottobre 2026

I costi del conto corrente si nascondono in molte voci: canone, imposta di bollo, bonifici, prelievi ATM, carte, scoperto. Una revisione annuale di queste voci è una delle leve di risparmio più concrete per una famiglia italiana. La Banca d'Italia pubblica una scheda dedicata e un'Indagine annuale sulla spesa media delle famiglie, offrendo un metro di paragone verificabile.

Perché rivedere i costi del conto ogni anno?

Rivedere i costi del conto corrente ogni anno è una pratica di igiene finanziaria che spesso libera 50-150 euro senza cambiare lo stile di vita. Tre ragioni la rendono non rinviabile:

il paniere di servizi effettivamente usati cambia: si aggiunge una carta, si moltiplicano i bonifici istantanei, si riducono i prelievi ATM, si apre un conto per i figli;
i listini cambiano: condizioni promozionali scadono, vengono introdotti canoni per servizi prima gratuiti, vengono aggiornate le commissioni su bonifici e ATM;
la concorrenza cambia: banche online e conti di nuova offerta entrano ed escono dal mercato con condizioni molto diverse fra loro.

L'Indagine sul costo dei conti correnti pubblicata dalla Banca d'Italia mostra che la spesa media complessiva di gestione per una famiglia è rimasta nell'ordine di 85-101 euro all'anno nel biennio 2023-2024, con un aumento fra online e tradizionali che giustifica la verifica puntuale. Una cifra apparentemente piccola che, moltiplicata per anni e nuclei familiari, diventa un margine di risparmio reale. Fonte: Banca d'Italia, I costi del conto corrente.

Quali sono le voci che pesano davvero?

Le voci che pesano davvero sul costo annuo di un conto corrente sono meno di dieci, e hanno un peso molto diverso fra profilo di utente e profilo di utente. La tabella seguente elenca le voci standard e indica chi le paga di più.

Voce	Descrizione sintetica	Chi la paga di più	Voce da monitorare
Canone periodico	costo fisso mensile o trimestrale per la tenuta del conto	nuclei con conto tradizionale	sì
Imposta di bollo	34,20 euro se giacenza media annua supera 5.000 euro	nuclei con liquidità elevata	sì
Bonifici SEPA	commissione per bonifico singolo o in convenzione	nuclei che fanno molti bonifici	sì
Bonifici istantanei	al massimo quanto il bonifico ordinario in euro dal 9 gennaio 2025 (Reg. UE 2024/886)	nuclei con pagamenti frequenti	sì
Prelievi ATM	commissione su prelievo oltre soglia o su ATM di altri istituti	nuclei che usano molto il contante	sì
Carta di debito	canone e commissioni per emissione, sostituzione, area extra UE	nuclei con spese all'estero	sì
Carta di credito	canone annuale e commissioni per anticipo contante	nuclei che usano credito revolving	sì
Scoperto di conto	tasso debitore per utilizzo oltre saldo	nuclei con entrate irregolari	sì
Invio estratto conto	costo per documento cartaceo	nuclei che non aderiscono al digitale	sì
Operazioni allo sportello	commissione per operazioni che l'online rende gratuite	nuclei che usano molto la filiale	sì

La voce più insidiosa è l'imposta di bollo, perché non è una commissione di servizio ma un tributo statale: viene addebitato automaticamente e non è eliminabile cambiando banca. Cambiare banca può invece dimezzare o azzerare il canone, ridurre le commissioni sui bonifici e sui prelievi e rimuovere i costi per operazioni allo sportello, con effetti cumulativi rilevanti.

Come leggere l'Indicatore dei Costi Complessivi (ICC)?

L'ICC — Indicatore dei Costi Complessivi — è il numero che esprime il costo annuo orientativo di un conto corrente a seconda di un profilo d'uso standard, ed è obbligatorio nei fogli informativi delle banche (ha sostituito il vecchio ISC). Viene calcolato dalla banca su sei profili convenzionali definiti dalla Banca d'Italia: giovani; famiglie con operatività bassa, media e alta; pensionati con operatività bassa e alta. Non esiste un profilo per le persone giuridiche: per un conto aziendale il confronto va costruito sulle singole voci del foglio informativo. Cambiando profilo cambia radicalmente il costo esposto.

L'ICC è utile ma non è sufficiente: descrive il costo di un profilo standard, non del proprio profilo reale. Per un confronto credibile servono tre passi:

Individuare il proprio profilo ICC più vicino (per età, fascia di operatività e numero di servizi usati).
Leggere il foglio informativo del proprio conto e annotare le commissioni delle voci che si usano davvero: bonifici, ATM, carta, canone.
Ripetere l'operazione per almeno tre alternative (tipicamente il proprio conto, un conto online equivalente e un conto di una banca tradizionale diversa) e calcolare la differenza su base annua.

La scheda della Banca d'Italia ricorda inoltre che l'ICC è il punto di partenza, non la risposta definitiva: il costo reale dipende dall'uso effettivo dei servizi. Fonte: Banca d'Italia, scheda sui costi del conto corrente.

Conto online, conto tradizionale e conto di base: differenze reali

La differenza reale fra un conto online e un conto tradizionale non è solo nel canone, ma nel modello di servizio e nelle commissioni operative. I tre profili standard sono:

Conto online: canone spesso azzerato o ridotto, operatività tramite app e home banking, commissioni più basse su bonifici e ATM, assenza o forte riduzione delle operazioni di sportello.
Conto tradizionale: canone più alto, operatività di sportello inclusa o a basso costo, ma commissioni su molte operazioni che l'online rende gratuite.
Conto di base: regime agevolato per fasce vulnerabili con canone contenuto e operazioni essenziali incluse; è disciplinato da accordi fra ABI e Ministeri e cambia nel tempo, va verificato caso per caso.

La scelta non è binaria. Molti nuclei usano un conto online come conto principale e mantengono un conto tradizionale di appoggio per chi non è digitalizzato o per operazioni specifiche. L'importante è che la combinazione non raddoppi i costi fissi senza una ragione.

Una matrice di confronto annuale

Questa matrice aiuta a scegliere su quali voci concentrare la verifica annuale. Non è prescrittiva: è uno strumento di orientamento da confrontare con il proprio estratto conto.

Voce	Peso tipico sul costo annuo	Quando rivederla	Prima azione
Canone periodico	30-60%	ogni 12 mesi	confrontare con due alternative online
Imposta di bollo	10-30%	ogni 12 mesi	non modificabile, ma utile sapere se si applica
Bonifici	5-20%	ogni 12 mesi	contare quanti se ne fanno e a che condizioni
Prelievi ATM	5-15%	ogni 6 mesi	valutare soglia gratuita e rete di sportelli
Carta di debito/credito	5-15%	ogni 12 mesi	verificare canone e commissioni extra UE
Operazioni di sportello	0-15%	ogni 12 mesi	capire quante se ne fanno e a che costo
Scoperto di conto	variabile	ad ogni evento	confrontare tassi e verificare alternative
Invio estratto conto	0-5%	ogni 12 mesi	passare al digitale se non si è già fatto

Una regola pratica: se il canone supera il 25% del costo annuo complessivo, vale la pena chiedere alla banca una proposta di riduzione prima di cambiare. Molti istituti trattengono clienti di lunga data offrendo condizioni migliorative, soprattutto se si è disposti a domiciliare lo stipendio o la pensione.

Quando il costo fisso è ragionevole?

Un costo fisso è ragionevole quando il servizio che lo giustifica viene effettivamente usato. Un canone da 50 euro all'anno è coerente con un conto che include bonifici illimitati, carta di credito e prelievi ATM gratuiti in area SEPA, usati davvero; è eccessivo se la metà dei servizi inclusi resta inutilizzata. La domanda da farsi è duplice: uso il servizio, e a quale alternativa?

Anche il conto a canone zero è un costo se costringe a pagare ogni bonificio o a subire limiti sui prelievi. In quel caso il canone zero mascherato si trasforma in commissioni sparse che possono superare il canone di un conto tradizionale. La Banca d'Italia raccomanda di leggere il foglio informativo voce per voce, non di fermarsi al canone pubblicizzato.

Quando conviene cambiare conto?

Cambiare conto conviene quando la differenza annua di costo reale supera il fastidio amministrativo del passaggio e copre almeno un anno di risparmio. I fattori che rendono il passaggio facile sono la portabilità del conto, l'assenza di vincoli su dossier titoli e la domiciliazione delle utenze. La procedura di portabilità introdotta dalla normativa italiana e aggiornata negli anni consente di spostare saldo e ordini permanenti senza dover ricordare tutti gli addebiti.

Una sequenza ragionevole:

Raccogliere tre mesi di estratti conto e classificare le voci effettivamente pagate.
Calcolare il costo annuo per ogni voce sulla base delle abitudini reali.
Confrontare con almeno due alternative: un conto online equivalente e un conto tradizionale.
Verificare la portabilità e l'elenco degli addebiti diretti da ricreare.
Aprire il nuovo conto, trasferire la domiciliazione e, solo dopo il buon fine dei primi addebiti, chiudere il vecchio.

Saltare il passaggio 5 è l'errore più frequente: chiudere il conto vecchio prima che i nuovi addebiti siano stati rediretti si traduce in ritardi, richieste di pagamento e costi imprevisti.

Costi nascosti e trappole frequenti

Alcune voci sfuggono alla lettura veloce del foglio informativo e pesano in modo sproporzionato:

commissioni di conversione valutaria su carta: applicate in percentuale e spesso molto più alte del costo di un prelievo ATM in area UE;
commissioni per SMS di notifica o di sicurezza: addebitate per ogni operazione e cumulabili su base annua;
canone per servizi opzionali attivati di default e mai disattivati: servizi di trading, polizze accessorie, abbonamenti a riviste;
tassi di scoperto differenti fra scoperto tecnico (numero rosso di pochi giorni) e scoperto autorizzato (fido), da non confondere;
spese per la chiusura del conto: il divieto di costi di chiusura è la regola, ma la verifica è sempre opportuna;
imposta di bollo: voce che sale e scende con la giacenza, da monitorare se si tengono somme importanti in conto.

L'elenco non è esaustivo. La raccomandazione istituzionale resta la stessa: leggere il foglio informativo voce per voce, perché il costo reale dipende da come si usa il conto. Fonte: Banca d'Italia, scheda sui costi.

Come integrare il confronto nel budget personale?

Il costo annuo del conto corrente va inserito come voce fissa del budget, accanto a utenze e abbonamenti, e revisionato con la stessa cadenza delle altre spese. La procedura è la stessa già utilizzata per la costruzione del budget personale, ma con un'aggiunta specifica: la verifica annuale dei costi bancari.

Una variante operativa in cinque passi:

Annotare il costo annuo del conto nell'ultima colonna della tabella di budget.
Calcolare la quota mensile dividendo per dodici, includerla nelle spese fisse.
Fissare una revisione annuale nella guida al risparmio familiare: un'ora una volta all'anno è sufficiente.
Documentare la decisione di mantenere, rinegoziare o cambiare il conto, con il risparmio atteso o il costo accettato.
Riportare il delta nel budget dell'anno successivo.

Questa procedura è coerente con la logica della pianificazione finanziaria suggerita dalla Banca d'Italia, che invita a confrontare consuntivo e preventivo e a correggere il piano in base alle evidenze, non alle intenzioni. Fonte: Banca d'Italia, La pianificazione.

Errori da evitare

Fermarsi al canone pubblicizzato senza leggere il foglio informativo.
Cambiare conto ogni anno inseguendo promozioni che scadono dopo dodici mesi.
Ignorare l'imposta di bollo come se fosse una commissione eliminabile.
Sottovalutare le commissioni di conversione valutaria per chi viaggia o acquista all'estero.
Chiudere il vecchio conto prima che i nuovi addebiti siano stati rediretti.
Accettare servizi opzionali attivati di default senza una valutazione esplicita.
Confondere il tasso di scoperto tecnico con il tasso del fido: sono strumenti diversi.
Usare il conto come cassaforte: la liquidità in eccesso va spostata su strumenti coerenti con l'orizzonte.
Non distinguere fra commissioni ricorrenti e commissioni una tantum: le prime vanno sommate su base annua.

La checklist annuale dei costi del conto

Una checklist sintetica da usare una volta all'anno, idealmente in un mese fisso:

Estratti conto degli ultimi tre mesi consultati e classificati per voce.
Totale annuo per ognuna delle dieci voci della matrice di confronto calcolato.
Differenza rispetto all'anno precedente stimata.
Confronto con almeno due alternative (un conto online e un conto tradizionale equivalente).
Elenco delle domiciliazioni attive verificato e, se serve, aggiornato.
Eventuale richiesta di rinegoziazione o passaggio a un conto più adatto al proprio profilo.
Nuovo costo annuo iscritto nel budget dell'anno successivo.

Prossima azione

Scaricare gli estratti conto degli ultimi dodici mesi e classificare ogni addebito nelle dieci voci della matrice.
Sommare i totali a dodici mesi; se si usa un campione più corto, aggiungere una a una le spese periodiche non incluse nel campione (canone annuo della carta, imposta di bollo, commissioni trimestrali) invece di limitarsi a estrarre e moltiplicare, altrimenti le spese annuali risulterebbero azzerate.
Leggere il foglio informativo del proprio conto e di almeno due alternative, segnando le commissioni per ogni voce realmente usata.
Se la differenza supera 50-80 euro all'anno e la portabilità è fattibile, avviare il cambio; altrimenti rinegoziare con la banca attuale.
Annotare il costo annuo nel budget e fissare la revisione per il 24 settembre 2027.

Fonti e limiti

Contenuto verificato il 24 settembre 2026 sulle fonti istituzionali della Banca d'Italia per l'educazione finanziaria (scheda "I costi del conto corrente: quali sono e dove trovarli", scheda "La pianificazione", area tematica "Risparmio e investimenti", calcolatore del budget) e sulla pagina della Consob per la pianificazione finanziaria personale. Le percentuali di costo e gli scenari proposti nella matrice di confronto sono uno strumento di orientamento didattico, basato sulla documentazione pubblica delle autorità: non sostituiscono la lettura del foglio informativo del proprio conto né una consulenza bancaria o fiscale personalizzata. L'Indicatore dei Costi Complessivi (ICC) è disciplinato dalla Banca d'Italia e aggiornato nei fogli informativi di ciascun istituto; il valore concreto per il proprio profilo va sempre verificato sul foglio informativo corrente.